Empréstimo consignado mesmo com margem negativa: descubra como funciona

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O empréstimo consignado tem se consolidado como uma alternativa financeira bastante atrativa para muitos brasileiros. Com taxas de juros reduzidas e a facilidade de contratação, essa modalidade é frequentemente buscada por aposentados, pensionistas e servidores públicos. Entretanto, uma situação que gera dúvidas é a possibilidade de contratar um empréstimo consignado mesmo com margem negativa. Este artigo pretende esclarecer essa questão, detalhando o que é a margem negativa, como ela é calculada e quais alternativas existem para superar esse obstáculo.

O que é a margem negativa de consignado?

A margem negativa ocorre quando o valor comprometido com os descontos de empréstimos consignados supera o limite permitido por lei. Para entender esto, vamos definir primeiro a margem consignável, que é o percentual da renda que pode ser utilizado para pagamento das parcelas. A legislação brasileira estabelece que este percentual não deve ultrapassar 35% da remuneração. Além desse limite, existe uma margem adicional de 5% que pode ser utilizada exclusivamente para cartões de crédito consignados.

Quando, por exemplo, um servidor público com um salário de R$2.000,00 possui um crédito consignado com parcelas de R$500,00 e, posteriormente, solicita um novo empréstimo com parcelas de R$300,00, o total comprometido alcança R$800,00. Como esse valor ultrapassa o limite de R$700,00 (35% do salário), a margem consignável é zerada e se torna negativa.

A margem negativa pode ser resultado de várias circunstâncias, incluindo a contratação simultânea de diferentes empréstimos, cobranças indevidas ou débitos judiciais. A persistência dessa situação pode se tornar um grande obstáculo para quem busca crédito, pois impossibilita a contratação de novos empréstimos consignados.

Empréstimo consignado mesmo com margem negativa é possível?

Na prática, a resposta é não. Quando a margem consignável está negativa, os bancos e instituições financeiras não permitem a solicitação de novos créditos consignados. Essa realidade pode ser desencorajadora para muitos, especialmente em momentos de necessidade urgente de recursos. No entanto, existem alternativas viáveis para quem encontra-se nessa situação.

O primeiro e mais importante passo é “liberar espaço” na margem consignável. Isso pode ser feito de duas maneiras: reduzindo a dívida atual ou aumentando a renda mensal. A seguir, apresentamos algumas estratégias que podem ajudar nessa tarefa.

5 formas de liberar margem do consignado

Se você se encontra com a margem consignável negativa, aqui estão cinco estratégias eficazes para ajudá-lo a desbloquear o acesso a novos empréstimos.

Refinanciamento de consignado com margem negativa

O refinanciamento consiste na renegociação de um contrato de empréstimo ativo com a mesma instituição financeira. Ao optar por essa alternativa, é possível reduzir o valor das parcelas mensais, seja aumentando o prazo de pagamento, seja diminuindo as taxas de juros. Com a redução do valor das parcelas, parte da margem consignável é liberada, o que torna possível a contratação de novos créditos. Essa opção é ideal para quem não pode quitar a dívida de maneira integral, mas deseja aliviar os impactos econômicos mensais.

Pagamento de um empréstimo ativo

Outra maneira direta de liberar a margem é quitando uma dívida que já está em andamento. Ao eliminar um contrato de empréstimo, o valor que antes era comprometido torna-se disponível para novos empréstimos. Essa abordagem pode exigir o uso de recursos próprios ou a obtenção de um novo crédito, mas garante a recuperação rápida da margem consignável.

Amortização de parcelas

A amortização é o pagamento parcial antecipado do saldo devedor de um empréstimo. Quando alguns montantes são pagos antes da data de vencimento, o valor total da dívida diminui e, consequentemente, as parcelas mensais também podem ser reduzidas. Essa estratégia é favorecida por contratantes que desejam disminuir a carga financeira, mas não têm condições de quitar a dívida totalmente. O pagamento das parcelas pode ser realizado de maneira gradual, adaptando-se à disponibilidade financeira do contratante.

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Aumento de salário

Como a margem consignável é calculada com base em uma porcentagem da renda mensal, aumentos salariais impactam diretamente no limite para a contratação de empréstimos. Cada vez que um trabalhador recebe um aumento, o cálculo da margem é reavaliado, podendo reverter a situação negativa. Para aposentados ou pensionistas do INSS, os reajustes anuais também podem contribuir para melhorar a margem consignável.

Portabilidade de empréstimo consignado

A portabilidade do consignado permite transferir o empréstimo para outra instituição financeira, que ofereça condições mais vantajosas, como juros mais baixos ou prazos maiores. Essa mudança possibilita a redução do valor das parcelas, ajudando assim a liberar a margem consignável. Contudo, essa alternativa só é válida se, ao quitar o contrato na nova instituição, a margem se mantiver positiva.

Para quem está considerando um novo empréstimo consignado, mesmo diante da margem negativa, o PagBank se revela como uma excelente opção. Com taxas competitivas e a possibilidade de parcelar em até 96 vezes, é possível reduzir a mensalidade e abrir espaço para novas contratações de crédito. Além disso, o PagBank oferece uma conta digital gratuita com diversas vantagens que podem melhorar a experiência financeira do cliente.

Empréstimo consignado mesmo com margem negativa: saiba mais

Uma das principais dificuldades enfrentadas por quem tem margem negativa é a possibilidade de obter novos créditos. Porém, ao entender as nuances do empréstimo consignado, é possível encontrar alternativas que podem ajudar. O refinanciamento, o pagamento antecipado de parcelas e a portabilidade são algumas opções que podem ser exploradas. Além disso, o aumento de salário e a amortização das dívidas também são estratégias que podem trazer alívio financeiro.

Perguntas Frequentes

É comum que surjam muitas perguntas em relação ao empréstimo consignado e à margem negativa. Aqui estão algumas das dúvidas mais frequentes:

É possível solicitar um empréstimo consignado se a margem está negativa?
Infelizmente, não é possível. Os bancos não aprovam novos empréstimos se a margem consignável está negativa.

Como posso saber qual é a minha margem consignável?
Você pode consultar a margem consignável através do seu contracheque ou do extrato do empréstimo. Muitas instituições financeiras também disponibilizam essa informação em seus aplicativos.

Quais são as consequências de ter a margem negativa?
Ter a margem negativa significa que você não pode contratar novos empréstimos consignados. Isso pode dificultar o acesso a crédito quando mais se necessita.

Como posso reverter a situação de margem negativa?
Você pode reverter a situação por meio do pagamento de dívidas ativas, refinanciamento de empréstimos, amortização, aumento de salário ou portabilidade de crédito.

Quanto posso comprometer do meu salário com empréstimos consignados?
A legislação permite que até 35% do seu salário seja comprometido com empréstimos consignados, com um adicional de 5% se for para cartões de crédito consignados.

O que fazer se tenho mais empréstimos do que minha margem permite?
Considere renegociar os contratos ativos, buscar soluções como a amortização de parcelas ou até mesmo a portabilidade para instituições que ofereçam juros menores.

Conclusão

O cenário do empréstimo consignado mesmo com margem negativa apresenta desafios que, à primeira vista, podem parecer intransponíveis. No entanto, ao entender o conceito de margem consignável e suas implicações, o contratante pode explorar alternativas que possibilitem a melhora financeira e a liberação da margem para novos empréstimos. Estratégias como o refinanciamento, pagamento antecipado, aumento de salário e portabilidade podem ajudar a transformar a situação financeira de forma significativa e positiva. Assim, mesmo diante das dificuldades, é possível encontrar solução e continuar caminhando em direção à estabilidade econômica.

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